CALCULADORA DE JUROS COMPOSTOS
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| Ano | Aporte | Juros do Ano | Total Investido | Total Juros | Saldo Final |
|---|
📐 FÓRMULA DOS JUROS COMPOSTOS
Esta simulação é apenas ilustrativa. Rentabilidades passadas não garantem resultados futuros.
O que são juros compostos?
Juros compostos são o regime em que os juros de cada período se somam ao capital e passam a render juros também no período seguinte. O resultado é crescimento exponencial — muito diferente dos juros simples, onde o rendimento é sempre calculado sobre o mesmo valor inicial.
Na prática: em juros simples, R$ 1.000 aplicados a 1% ao mês geram sempre R$ 10 por mês. Em juros compostos, no segundo mês a base já é R$ 1.010, no terceiro R$ 1.020,10, e assim por diante. Parece pequeno no curto prazo — e se torna enorme no longo prazo. É por isso que os juros compostos são chamados de a oitava maravilha do mundo por quem entende de finanças.
Todos os produtos financeiros do sistema bancário brasileiro — CDB, LCI, LCA, Tesouro Direto, financiamentos, cartão de crédito — utilizam o regime de juros compostos como padrão, conforme determinação do Banco Central.
A fórmula dos juros compostos
A fórmula base é simples:
Onde:
M = montante final (capital + juros acumulados)
C = capital inicial investido
i = taxa de juros por período em decimal (ex: 1% = 0,01)
t = número de períodos
Exemplo prático: R$ 5.000 aplicados a 1% ao mês por 24 meses.
M = 5.000 × (1 + 0,01)24 = 5.000 × 1,2697 = R$ 6.348,67
Os juros acumulados foram R$ 1.348,67 — e não R$ 1.200,00 como seria em juros simples. A diferença de R$ 148,67 é o efeito da capitalização composta atuando por dois anos. Em 10, 20 ou 30 anos, essa diferença se torna transformadora.
Como converter taxa mensal em anual nos juros compostos?
Este é um dos erros mais comuns. Uma taxa de 1% ao mês não equivale a 12% ao ano em juros compostos. A conversão correta usa a fórmula de equivalência de taxas:
Para 1% ao mês: (1 + 0,01)12 = 1,1268 → taxa anual = 12,68% ao ano
A diferença de 0,68 ponto percentual pode parecer irrelevante. Em um financiamento de R$ 300.000 por 20 anos, ela representa dezenas de milhares de reais. A calculadora acima já faz essa conversão automaticamente.
Como calcular com aportes mensais?
Quando você faz aportes mensais regulares além do capital inicial, a fórmula se expande:
Onde A = valor do aporte mensal
A calculadora acima já inclui este campo — basta preencher o aporte mensal e o resultado já considera o reinvestimento de cada depósito ao longo do período escolhido.
Como usar a Calculadora de Juros Compostos
A calculadora tem quatro campos principais. Veja como preencher cada um:
- Capital inicial: o valor que você já tem disponível para investir hoje. Em dívidas, é o saldo devedor atual.
- Aporte mensal: depósitos regulares que você pretende fazer todo mês. Se não vai fazer aportes, deixe zero.
- Taxa de juros: informe se é mensal ou anual. A calculadora converte automaticamente usando equivalência de taxas (não a fórmula errada de multiplicar por 12).
- Período: quanto tempo o dinheiro ficará aplicado, em meses ou anos.
Após preencher os campos, clique em Calcular e você verá o montante final, o total investido e o total gerado em juros — separados para facilitar a análise.
Exemplos práticos de juros compostos
Exemplo 1 — Investimento em renda fixa (Selic a 14,5% ao ano)
Imagine que você investiu R$ 10.000 em um CDB que rende 100% do CDI (aproximadamente 14,4% ao ano com a Selic a 14,5%):
- Em 1 ano: R$ 11.440 (R$ 1.440 de juros)
- Em 3 anos: R$ 14.966 (R$ 4.966 de juros)
- Em 5 anos: R$ 19.516 (R$ 9.516 de juros)
- Em 10 anos: R$ >38.087 (R$ 28.087 de juros — quase triplicou)
O efeito dos juros compostos fica evidente: nos primeiros anos o crescimento parece lento, mas na segunda metade do período os juros aceleram dramaticamente. Isso é o que os investidores chamam de juros sobre juros.
Exemplo 2 — Construindo patrimônio com aportes mensais
R$ 500 por mês aplicados a 1% ao mês (equivalente a cerca de 12,68% ao ano):
- Em 5 anos (60 meses): R$ 40.834 investidos R$ 30.000, juros R$ 10.834
- Em 10 anos (120 meses): R$ 115.017 investidos R$ 60.000, juros R$ 55.017
- Em 20 anos (240 meses): R$ 494.964 investidos R$ 120.000, juros R$ 374.964
Em 20 anos, os juros superam em mais de 3 vezes o valor que você colocou. O tempo é o maior aliado dos juros compostos.
Exemplo 3 — O lado ruim: dívidas com juros compostos
O cartão de crédito rotativo no Brasil cobra em torno de 15% ao mês. Uma dívida de R$ 2.000 não paga evolui assim:
- Em 3 meses: R$ 3.042
- Em 6 meses: R$ 4.628
- Em 12 meses: R$ 21.435
Os mesmos juros compostos que trabalham para quem investe, trabalham contra quem tem dívidas. É por isso que quitar dívidas de juros altos é sempre prioritário antes de investir.
Juros compostos x juros simples: qual a diferença?
| Característica | Juros Simples | Juros Compostos |
|---|---|---|
| Base de cálculo | Sempre o capital inicial | Capital + juros acumulados |
| Crescimento | Linear | Exponencial |
| Uso no mercado financeiro | Raro (desconto comercial) | Padrão em todos os produtos |
| Fórmula | M = C × (1 + i × t) | M = C × (1 + i)t |
| Exemplo: R$1.000 a 1%/mês por 24 meses | R$ 1.240,00 | R$ 1.269,73 |
Perguntas frequentes sobre juros compostos
Como calcular juros compostos mensais a partir de uma taxa anual?
Use a fórmula de taxa equivalente: i_mensal = (1 + i_anual)1/12 − 1. Para uma taxa anual de 14,5%: i_mensal = (1,145)1/12 − 1 = 1,131% ao mês. Nunca divida simplesmente por 12 — esse é o erro da taxa proporcional, que subestima o rendimento real.
O Tesouro Selic usa juros compostos?
Sim. O Tesouro Selic rende a taxa Selic acumulada diariamente, com capitalização composta. Com a Selic a 14,5% ao ano, R$ 10.000 investidos por 1 ano se tornam aproximadamente R$ 11.450 (antes do IR).
Qual investimento usa juros compostos no Brasil?
Todos: CDB, LCI, LCA, Tesouro Direto, fundos de investimento, poupança, debêntures e qualquer produto do mercado financeiro formal. Dívidas também: financiamento imobiliário, crédito pessoal, cartão de crédito rotativo e cheque especial operam com juros compostos.
Quanto rende R$ 1.000 por mês em juros compostos?
Depende da taxa e do prazo. Com 1% ao mês (equivalente a ~12,68% ao ano), R$ 1.000 mensais acumulam em 10 anos aproximadamente R$ 230.038 — sendo R$ 120.000 de aportes e R$ 110.038 de juros. Use a calculadora acima para simular com sua taxa e prazo específicos.
Qual a diferença entre taxa nominal e taxa efetiva nos juros compostos?
A taxa nominal é a divulgada pelo banco (ex: “12% ao ano”). A taxa efetiva é o que você realmente recebe após considerar a capitalização no período informado. Em juros compostos com capitalização mensal, uma taxa nominal de 12% ao ano equivale a uma taxa efetiva de 12,68% ao ano. Sempre peça a taxa efetiva — ela é o número real.
Calculadora de juros compostos para CDB, LCI, LCA e Renda Fixa
Todos os investimentos de renda fixa utilizam juros compostos com capitalização diária. Isso significa que o rendimento de cada dia é incorporado ao saldo e passa a render juros no dia seguinte — exatamente como a fórmula M = C × (1+i)t demonstra, com t representando os dias úteis do período.
Como simular um CDB com a calculadora
Com a Selic a 14,5% ao ano e o CDI em torno de 14,4% ao ano, veja como usar a calculadora para simular um CDB:
- CDB 100% do CDI: use a taxa de 14,4% ao ano (ou 1,131% ao mês)
- CDB 110% do CDI: use a taxa de 15,84% ao ano (ou 1,244% ao mês)
- CDB 120% do CDI: use a taxa de 17,28% ao ano (ou 1,356% ao mês)
- LCI/LCA 90% do CDI: use 12,96% ao ano — mas lembre-se que LCI e LCA são isentos de IR, o que melhora bastante o rendimento líquido comparado ao CDB
Atenção: a calculadora mostra o rendimento bruto. Para CDB, incide o Imposto de Renda regressivo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima de 720 dias. Para LCI e LCA, não há IR — o valor calculado é o rendimento líquido.
Simulação: R$ 10.000 investidos com a Selic a 14,5%
| Produto | Taxa | 1 ano (bruto) | 1 ano (líquido IR) |
|---|---|---|---|
| Poupança | ~6,17% a.a. | R$ 10.617 | R$ 10.617 (isenta) |
| CDB 100% CDI | 14,4% a.a. | R$ 11.440 | R$ 11.132 (-17,5% IR) |
| LCI 90% CDI | 12,96% a.a. | R$ 11.296 | R$ 11.296 (isenta) |
| CDB 110% CDI | 15,84% a.a. | R$ 11.584 | R$ 11.247 (-17,5% IR) |
| Tesouro Selic | ~14,5% a.a. | R$ 11.450 | R$ 11.134 (-17,5% IR) |
* Valores aproximados. IR calculado para prazo entre 361 e 720 dias (alíquota 17,5%). Taxas de referência: Selic 14,5% a.a., CDI 14,4% a.a. (jun/2026).
Use a calculadora no topo desta página para simular os seus valores específicos com o prazo e a taxa do produto que está avaliando.
CDB tem juros compostos?
Sim. O CDB utiliza capitalização composta com base diária — o rendimento de cada dia útil é incorporado ao saldo e passa a render nos dias seguintes. Por isso a fórmula correta para calcular o rendimento de um CDB atrelado ao CDI usa a taxa diária equivalente e não a divisão simples da taxa anual por 252 dias úteis. A calculadora acima já aplica a capitalização composta corretamente.
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