Calculadora de juros compostos

O efeito dos juros sobre juros no seu dinheiro, mês a mês, ao lado do que a poupança faria no mesmo prazo.

Taxas do Banco Central de . Como calculamos. Mantida por O Investimento Certo, de Pedro Fagundes.

Começo com
e somo por mês,
durante anos.

As taxas da simulação

A taxa de juros abre na meta da Selic de hoje; troque pela da aplicação que você está olhando.

%
equivale a 1,08% ao mês
%
Banco Central, série 195 — regra: com a Selic em 13,75%, acima de 8,5% ao ano, 0,5% a.m. + TR

O que o valor final tem dentro

antes do imposto de renda

  • Total investidoR$ 61.000,00
  • Juros ganhosR$ 64.302,74
  • Rentabilidade no período105,41%
  • Na poupançaR$ 91.639,34
  • A mais que na poupançaR$ 33.663,39 +36,73%

Investindo a 13,75% ao ano, você terá R$ 33.663,39 a mais do que na poupança depois de 10 anos, antes do imposto de renda.

Como o dinheiro cresce, ano a ano

O saldo a juros compostos, o da poupança e o que você depositou.

Saldo ano a anoantes do IR
ano 1ano 10
Do que é feito o valor finalantes do IR
  • Total investido: R$ 61.000,0048,7%
  • Juros ganhos: R$ 64.302,7451,3%
Ver a tabela ano a ano
Aporte, juros do ano, total investido, total de juros e saldo de cada ano
AnoAporteJuros do anoTotal investidoTotal de jurosSaldo
1R$ 7.000,00R$ 506,83R$ 7.000,00R$ 506,83R$ 7.506,83
2R$ 6.000,00R$ 1.401,52R$ 13.000,00R$ 1.908,35R$ 14.908,35
3R$ 6.000,00R$ 2.419,23R$ 19.000,00R$ 4.327,58R$ 23.327,58
4R$ 6.000,00R$ 3.576,87R$ 25.000,00R$ 7.904,46R$ 32.904,46
5R$ 6.000,00R$ 4.893,69R$ 31.000,00R$ 12.798,15R$ 43.798,15
6R$ 6.000,00R$ 6.391,58R$ 37.000,00R$ 19.189,73R$ 56.189,73
7R$ 6.000,00R$ 8.095,42R$ 43.000,00R$ 27.285,15R$ 70.285,15
8R$ 6.000,00R$ 10.033,54R$ 49.000,00R$ 37.318,69R$ 86.318,69
9R$ 6.000,00R$ 12.238,15R$ 55.000,00R$ 49.556,84R$ 104.556,84
10R$ 6.000,00R$ 14.745,90R$ 61.000,00R$ 64.302,74R$ 125.302,74

Cálculo: juros compostos mês a mês, M = P × (1 + i)ⁿ + A × [(1 + i)ⁿ − 1] ÷ i, com P o valor inicial, A o aporte de cada mês (no fim do mês), i a taxa mensal equivalente à anual e n o número de meses. Valores brutos, antes do imposto de renda; uma simulação, não uma promessa de rentabilidade.

Imagem do topo ilustrativa, de banco de imagens.

O que são juros compostos?

Juros compostos são o regime em que os juros de cada período se somam ao capital e passam a render juros também no período seguinte. O resultado é crescimento exponencial — muito diferente dos juros simples, onde o rendimento é sempre calculado sobre o mesmo valor inicial.

Na prática: em juros simples, R$ 1.000 aplicados a 1% ao mês geram sempre R$ 10 por mês. Em juros compostos, no segundo mês a base já é R$ 1.010, no terceiro R$ 1.020,10, e assim por diante. Parece pequeno no curto prazo — e se torna enorme no longo prazo. É por isso que os juros compostos são chamados de a oitava maravilha do mundo por quem entende de finanças.

Todos os produtos financeiros do sistema bancário brasileiro — CDB, LCI, LCA, Tesouro Direto, financiamentos, cartão de crédito — utilizam o regime de juros compostos como padrão, conforme determinação do Banco Central.

A fórmula dos juros compostos

A fórmula base é simples:

M = C × (1 + i)t

Onde:
M = montante final (capital + juros acumulados)
C = capital inicial investido
i = taxa de juros por período em decimal (ex: 1% = 0,01)
t = número de períodos

Exemplo prático: R$ 5.000 aplicados a 1% ao mês por 24 meses.

M = 5.000 × (1 + 0,01)24 = 5.000 × 1,2697 = R$ 6.348,67

Os juros acumulados foram R$ 1.348,67 — e não R$ 1.200,00 como seria em juros simples. A diferença de R$ 148,67 é o efeito da capitalização composta atuando por dois anos. Em 10, 20 ou 30 anos, essa diferença se torna transformadora.

Como converter taxa mensal em anual nos juros compostos?

Este é um dos erros mais comuns. Uma taxa de 1% ao mês não equivale a 12% ao ano em juros compostos. A conversão correta usa a fórmula de equivalência de taxas:

(1 + i_anual) = (1 + i_mensal)12

Para 1% ao mês: (1 + 0,01)12 = 1,1268 → taxa anual = 12,68% ao ano

A diferença de 0,68 ponto percentual pode parecer irrelevante. Em um financiamento de R$ 300.000 por 20 anos, ela representa dezenas de milhares de reais. A calculadora acima já faz essa conversão automaticamente.

Como calcular com aportes mensais?

Quando você faz aportes mensais regulares além do capital inicial, a fórmula se expande:

M = C × (1+i)t + A × [(1+i)t − 1] ÷ i

Onde A = valor do aporte mensal

A calculadora acima já inclui este campo — basta preencher o aporte mensal e o resultado já considera o reinvestimento de cada depósito ao longo do período escolhido.

Como usar a Calculadora de Juros Compostos

A calculadora tem quatro campos principais. Veja como preencher cada um:

  • Capital inicial: o valor que você já tem disponível para investir hoje. Em dívidas, é o saldo devedor atual.
  • Aporte mensal: depósitos regulares que você pretende fazer todo mês. Se não vai fazer aportes, deixe zero.
  • Taxa de juros: informe se é mensal ou anual. A calculadora converte automaticamente usando equivalência de taxas (não a fórmula errada de multiplicar por 12).
  • Período: quanto tempo o dinheiro ficará aplicado, em meses ou anos.

Após preencher os campos, clique em Calcular e você verá o montante final, o total investido e o total gerado em juros — separados para facilitar a análise.

Exemplos práticos de juros compostos

Exemplo 1 — Investimento em renda fixa (Selic a 14,5% ao ano)

Imagine que você investiu R$ 10.000 em um CDB que rende 100% do CDI (aproximadamente 14,4% ao ano com a Selic a 14,5%):

  • Em 1 ano: R$ 11.440 (R$ 1.440 de juros)
  • Em 3 anos: R$ 14.966 (R$ 4.966 de juros)
  • Em 5 anos: R$ 19.516 (R$ 9.516 de juros)
  • Em 10 anos: R$&nbsp>38.087 (R$ 28.087 de juros — quase triplicou)

O efeito dos juros compostos fica evidente: nos primeiros anos o crescimento parece lento, mas na segunda metade do período os juros aceleram dramaticamente. Isso é o que os investidores chamam de juros sobre juros.

Exemplo 2 — Construindo patrimônio com aportes mensais

R$ 500 por mês aplicados a 1% ao mês (equivalente a cerca de 12,68% ao ano):

  • Em 5 anos (60 meses): R$ 40.834 investidos R$ 30.000, juros R$ 10.834
  • Em 10 anos (120 meses): R$ 115.017 investidos R$ 60.000, juros R$ 55.017
  • Em 20 anos (240 meses): R$ 494.964 investidos R$ 120.000, juros R$ 374.964

Em 20 anos, os juros superam em mais de 3 vezes o valor que você colocou. O tempo é o maior aliado dos juros compostos.

Exemplo 3 — O lado ruim: dívidas com juros compostos

O cartão de crédito rotativo no Brasil cobra em torno de 15% ao mês. Uma dívida de R$ 2.000 não paga evolui assim:

  • Em 3 meses: R$ 3.042
  • Em 6 meses: R$ 4.628
  • Em 12 meses: R$ 21.435

Os mesmos juros compostos que trabalham para quem investe, trabalham contra quem tem dívidas. É por isso que quitar dívidas de juros altos é sempre prioritário antes de investir.

Juros compostos x juros simples: qual a diferença?

CaracterísticaJuros SimplesJuros Compostos
Base de cálculoSempre o capital inicialCapital + juros acumulados
CrescimentoLinearExponencial
Uso no mercado financeiroRaro (desconto comercial)Padrão em todos os produtos
FórmulaM = C × (1 + i × t)M = C × (1 + i)t
Exemplo: R$1.000 a 1%/mês por 24 mesesR$ 1.240,00R$ 1.269,73

Perguntas frequentes sobre juros compostos

Como calcular juros compostos mensais a partir de uma taxa anual?

Use a fórmula de taxa equivalente: i_mensal = (1 + i_anual)1/12 − 1. Para uma taxa anual de 14,5%: i_mensal = (1,145)1/12 − 1 = 1,131% ao mês. Nunca divida simplesmente por 12 — esse é o erro da taxa proporcional, que subestima o rendimento real.

O Tesouro Selic usa juros compostos?

Sim. O Tesouro Selic rende a taxa Selic acumulada diariamente, com capitalização composta. Com a Selic a 14,5% ao ano (taxa de referência de junho de 2026), R$ 10.000 investidos por 1 ano se tornam aproximadamente R$ 11.450 (antes do IR).

Dados mais recentes do Banco Central: Selic de 13,75% ao ano em 05/10/2026. Veja a taxa Selic hoje.

Qual investimento usa juros compostos no Brasil?

Todos: CDB, LCI, LCA, Tesouro Direto, fundos de investimento, poupança, debêntures e qualquer produto do mercado financeiro formal. Dívidas também: financiamento imobiliário, crédito pessoal, cartão de crédito rotativo e cheque especial operam com juros compostos.

Quanto rende R$ 1.000 por mês em juros compostos?

Depende da taxa e do prazo. Com 1% ao mês (equivalente a ~12,68% ao ano), R$ 1.000 mensais acumulam em 10 anos aproximadamente R$ 230.038 — sendo R$ 120.000 de aportes e R$ 110.038 de juros. Use a calculadora acima para simular com sua taxa e prazo específicos.

Qual a diferença entre taxa nominal e taxa efetiva nos juros compostos?

A taxa nominal é a divulgada pelo banco (ex: “12% ao ano”). A taxa efetiva é o que você realmente recebe após considerar a capitalização no período informado. Em juros compostos com capitalização mensal, uma taxa nominal de 12% ao ano equivale a uma taxa efetiva de 12,68% ao ano. Sempre peça a taxa efetiva — ela é o número real.

Calculadora de juros compostos para CDB, LCI, LCA e Renda Fixa

Todos os investimentos de renda fixa utilizam juros compostos com capitalização diária. Isso significa que o rendimento de cada dia é incorporado ao saldo e passa a render juros no dia seguinte — exatamente como a fórmula M = C × (1+i)t demonstra, com t representando os dias úteis do período.

Como simular um CDB com a calculadora

Com a Selic a 13,75% ao ano e o CDI em torno de 13,65% ao ano, veja como usar a calculadora para simular um CDB:

  • CDB 100% do CDI: use a taxa de 13,65% ao ano (ou 1,072% ao mês)
  • CDB 110% do CDI: use a taxa de 15,11% ao ano (ou 1,180% ao mês)
  • CDB 120% do CDI: use a taxa de 16,60% ao ano (ou 1,288% ao mês)
  • LCI/LCA 90% do CDI: use 12,21% ao ano — mas lembre-se que LCI e LCA são isentos de IR, o que melhora bastante o rendimento líquido comparado ao CDB

Atenção: a calculadora mostra o rendimento bruto. Para CDB, incide o Imposto de Renda regressivo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima de 720 dias. Para LCI e LCA, não há IR — o valor calculado é o rendimento líquido.

Simulação: R$ 10.000 investidos com a Selic a 14,5% (junho de 2026)

ProdutoTaxa1 ano (bruto)1 ano (líquido IR)
Poupança8,32% a.a. (12 meses até 01/06/2026, já com a TR)R$ 10.831,95R$ 10.831,95 (isenta)
CDB 100% CDI14,4% a.a.R$ 11.440R$ 11.132 (-17,5% IR)
LCI 90% CDI12,96% a.a.R$ 11.296R$ 11.296 (isenta)
CDB 110% CDI15,84% a.a.R$ 11.584R$ 11.247 (-17,5% IR)
Tesouro Selic~14,5% a.a.R$ 11.450R$ 11.134 (-17,5% IR)

* Valores aproximados. IR calculado para prazo entre 361 e 720 dias (alíquota 17,5%). Taxas de referência: Selic 14,5% a.a., CDI 14,4% a.a. (jun/2026).

Corrigido em 05/10/2026: a regra da poupança acima de 8,5% é 0,5% ao mês + TR (Lei 8.177/1991, art. 12, II, alínea a, na redação da Lei 12.703/2012); a linha da poupança mostra agora o rendimento efetivo dos 12 meses até 1º de junho de 2026 (Banco Central, série 195), a referência de junho de 2026 desta tabela.

Use a calculadora no topo desta página para simular os seus valores específicos com o prazo e a taxa do produto que está avaliando.

Dados mais recentes do Banco Central: Selic de 13,75% ao ano em 05/10/2026, CDI de 13,65% ao ano em 02/10/2026 e poupança de 0,63% no período de 02/10/2026 a 02/11/2026.

CDB tem juros compostos?

Sim. O CDB utiliza capitalização composta com base diária — o rendimento de cada dia útil é incorporado ao saldo e passa a render nos dias seguintes. Por isso a fórmula correta para calcular o rendimento de um CDB atrelado ao CDI usa a taxa diária equivalente e não a divisão simples da taxa anual por 252 dias úteis. A calculadora acima já aplica a capitalização composta corretamente.

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Valor final, antes do IRR$ 125.302,74 Ver detalhes