Comparador de CDB
Compare até três CDBs em percentuais diferentes do CDI e veja quanto sobra de cada um depois do imposto de renda.
Taxas do Banco Central de Como calculamosMantida por O Investimento Certo, de Pedro Fagundes
Com R$ 10.000,00 por 12 meses e o CDI de 13,65% ao ano, quem rende mais é o CDB 120% do CDI: R$ 11.351,35 líquidos. Depois vêm o CDB 110% do CDI (R$ 11.238,74), a LCI 90% do CDI (R$ 11.228,50, isenta de IR), o CDB 100% do CDI (R$ 11.126,13) e a poupança (R$ 10.824,49, isenta de IR).
Tenho para aplicar por meses.
As ofertas que você está comparando
Escreva o percentual do CDI que cada banco oferece. A LCI e a poupança entram como referência.
Quanto sobra no resgate
Valor líquido no fim do prazo, já descontados imposto de renda e IOF. escala das barras: da pior para a melhor
- 1CDB 120% do CDIR$ 11.351,35Melhor opção+R$ 1.351,35 de rendimentoBruto R$ 11.638,00IR R$ 286,65Custódia —
- 2CDB 110% do CDIR$ 11.238,74+R$ 1.238,74 de rendimentoBruto R$ 11.501,50IR R$ 262,76Custódia —
- 3LCI 90% do CDIisento de IRR$ 11.228,50+R$ 1.228,50 de rendimentoBruto R$ 11.228,50IR isentoCustódia —
- 4CDB 100% do CDIR$ 11.126,13+R$ 1.126,13 de rendimentoBruto R$ 11.365,00IR R$ 238,87Custódia —
- 5Poupançaisento de IRR$ 10.824,49+R$ 824,49 de rendimentoBruto R$ 10.824,49IR isentoCustódia —
Recalcule ajustando os valores; a simulação interativa não carregou.
Diferença entre a melhor e a pior: R$ 526,86 (CDB 120% do CDI contra Poupança).
Ver custos (IOF e imposto de renda)
| Aplicação | Bruto | IOF | IR | Líquido |
|---|---|---|---|---|
| CDB 120% do CDI | R$ 11.638,00 | — | R$ 286,65 (17,5%) | R$ 11.351,35 |
| CDB 110% do CDI | R$ 11.501,50 | — | R$ 262,76 (17,5%) | R$ 11.238,74 |
| LCI 90% do CDI | R$ 11.228,50 | — | isento | R$ 11.228,50 |
| CDB 100% do CDI | R$ 11.365,00 | — | R$ 238,87 (17,5%) | R$ 11.126,13 |
| Poupança | R$ 10.824,49 | — | isento | R$ 10.824,49 |
Como calculamos
Cada CDB rende o percentual do CDI que você escreveu, capitalizado mês a mês: a taxa anual bruta é o CDI publicado pelo Banco Central multiplicado pelo percentual da oferta, e a taxa mensal equivalente é a raiz décima segunda dessa taxa anual. É assim que um CDB de 110% do CDI rende mais do que 10% a mais que um de 100%: os juros também rendem juros.
No resgate incide o imposto de renda pela tabela regressiva da Lei 11.033/2004, art. 1º: 22,5% sobre o rendimento em aplicações de até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima disso. O prazo é contado em dias corridos, e não em meses de 30 dias, porque é assim que a Receita conta: doze meses são 365 dias e já caem na faixa de 17,5%. Resgates com menos de 30 dias ainda pagam IOF sobre o rendimento, pela tabela regressiva do Decreto 6.306/2007.
A LCI e a poupança entram na comparação isentas de imposto de renda para pessoa física — a LCI pela Lei 11.033/2004, art. 3º, II, e a poupança por uma lei diferente, a Lei 8.981/1995, art. 68, III —, e é por isso que uma LCI de 90% do CDI costuma vencer um CDB de 100%. A poupança não é recalculada aqui: usamos o rendimento mensal que o próprio Banco Central publica (série 195), anualizado.
As taxas oficiais desta página são o CDI (série 4389 do Banco Central) e a poupança (série 195), com a data de cada uma indicada na fonte. Os percentuais do CDI são premissas editáveis: troque pelos que o seu banco oferece.
Quanto rendem R$ 1.000, R$ 10.000 e R$ 100.000 em 12 meses
Valor líquido no resgate, já com o imposto de renda de 17,5% da faixa de 12 meses, com o CDI de 13,65% ao ano.
| Valor aplicado | 100% do CDI | 110% do CDI | 120% do CDI |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000,00 | R$ 1.112,61 | R$ 1.123,87 | R$ 1.135,14 |
| R$ 10.000,00 | R$ 11.126,13 | R$ 11.238,74 | R$ 11.351,35 |
| R$ 100.000,00 | R$ 111.261,25 | R$ 112.387,38 | R$ 113.513,50 |
Perguntas frequentes
Um CDB de 110% do CDI é sempre melhor que uma LCI de 90%?
Não necessariamente. A LCI é isenta de imposto de renda para pessoa física e o CDB paga de 15% a 22,5% sobre o rendimento, dependendo do prazo. Com R$ 10.000,00 por 6 meses e as taxas de hoje, uma LCI de 90% do CDI entrega R$ 10.596,46 líquidos contra R$ 10.579,60 de um CDB de 110% do CDI — a isenção vence o percentual maior nesse prazo. Escreva as duas ofertas acima e a comparação responde para o seu prazo.
Por que o prazo muda tanto o resultado?
Porque a alíquota do imposto de renda cai com o tempo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% depois disso. Resgatar no dia 179 e resgatar no dia 181 são duas contas diferentes sobre o mesmo rendimento. Antes de 30 dias ainda há IOF, que come quase todo o rendimento no primeiro dia e zera no trigésimo.
O CDB tem garantia se o banco quebrar?
CDB, LCI e LCA são cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com um teto global de R$ 1 milhão a cada quatro anos. A poupança também é coberta. Essa garantia não entra na conta acima: ela é o motivo pelo qual bancos menores costumam pagar percentuais do CDI mais altos.
O CDI é igual à Selic?
Não, mas anda quase junto. O CDI é a taxa média das operações entre bancos e fica historicamente alguns centésimos abaixo da meta da Selic definida pelo Copom. Esta página usa o CDI publicado pelo Banco Central na série 4389, não a Selic.
Os valores já estão com o imposto descontado?
Sim. A lista mostra o valor líquido no resgate, ou seja, o que cai na sua conta depois do imposto de renda e do IOF. Em "ver custos" você vê o valor bruto, quanto saiu de cada cobrança e a alíquota aplicada em cada aplicação.
Quanto rende um CDB de cada percentual do CDI
Cada página mostra o valor líquido de R$ 1.000 a R$ 100 mil em 6, 12, 24 e 36 meses e a LCI que empata com o CDB em cada faixa do imposto.