Quanto guardar de reserva de emergência
Escreva seus gastos fixos e o que consegue guardar por mês: a calculadora diz o tamanho da reserva pela estabilidade da sua renda, em quanto tempo você chega lá e onde deixar o dinheiro rendendo sem perder a liquidez.
Taxas do Banco Central de . Como calculamos. Mantida por O Investimento Certo, de Pedro Fagundes.
Meus gastos fixos somam por mês e consigo guardar por mês.
Onde deixar a reserva
o que ela rende em 12 meses, já com imposto e custos, e quando o dinheiro sai
- Tesouro SelicRende mais +R$ 2.008,61 em 12 meses, líquido; resgate D+1, vende qualquer dia útil
- CDB de liquidez diária a 100% do CDI +R$ 2.027,03 em 12 meses, líquido; resgate no mesmo dia, nos bancos que oferecem
- Poupança +R$ 1.475,72 em 12 meses, líquido; resgate na hora, mas só rende no aniversário
A reserva não é para render: é para estar lá. Escolha pela liquidez e pela segurança (Tesouro Selic tem o Tesouro Nacional; o CDB, o FGC até R$ 250 mil por banco), e deixe o rendimento ser consequência.
Para que serve a reserva de emergência
Para pagar as contas quando a renda some ou uma despesa grande aparece sem aviso: uma demissão, um problema de saúde, um conserto que não pode esperar. É o dinheiro que impede que um imprevisto vire dívida de cartão ou cheque especial. Por isso ela se mede em meses de gastos, não em meses de salário: o que importa é quanto custa manter a sua vida enquanto a renda não volta.
Quantos meses guardar
Depende de quanto tempo você levaria para recompor a renda. Quem tem estabilidade (servidor público efetivo) costuma se proteger com 3 meses. Com carteira assinada, 6 meses cobrem o tempo médio de recolocação somado ao aviso prévio e ao seguro-desemprego. Quem vive de renda variável (autônomo, MEI, empreendedor, comissionado) precisa de mais folga, 12 meses, porque a renda pode cair sem demissão nenhuma. Mais de uma pessoa dependendo da mesma renda, ou uma só fonte de renda na casa, pedem o lado maior de cada faixa.
Onde deixar
Num lugar que rende perto do CDI e devolve o dinheiro em um dia: Tesouro Selic, CDB de liquidez diária de um banco com FGC, fundo DI de taxa baixa. A poupança serve como último recurso: rende menos e só credita no aniversário mensal. Nunca em ações, fundos imobiliários, cripto ou um CDB de prazo longo: a emergência não espera o mercado se recuperar nem o título vencer.
Como calculamos
A reserva é o gasto fixo mensal vezes os meses de cobertura. O tempo "sem rendimento" é a reserva dividida pelo que você guarda por mês, arredondado para cima. O tempo "no Tesouro Selic" simula um depósito por mês no título, com a Selic de hoje, a custódia da B3 de 0,20% ao ano e o imposto de renda da tabela regressiva no resgate, e acha o primeiro mês em que o saldo líquido alcança a reserva; é o mesmo motor de cálculo de todas as ferramentas deste site. A linha "onde deixar" aplica a reserva inteira por 12 meses em cada produto, líquida de imposto e custos.
Perguntas frequentes
Qual é o valor ideal de uma reserva de emergência?
Com gastos fixos de R$ 3.000,00 por mês e 6 meses de cobertura, sua reserva de emergência é R$ 18.000,00. Guardando R$ 500,00 por mês, você chega lá em 3 anos sem rendimento, e em 2 anos e 8 meses no Tesouro Selic com a taxa de hoje, já descontado o imposto.
Reserva de emergência é sobre o salário ou sobre os gastos?
Sobre os gastos. A reserva paga as contas enquanto a renda não vem, então o que ela precisa cobrir é o custo de manter a casa: aluguel ou prestação, contas, alimentação, transporte, escola, plano de saúde. Quem ganha mais do que gasta precisa de uma reserva menor do que o salário sugere.
Devo investir antes de completar a reserva?
A reserva vem primeiro, porque sem ela qualquer investimento pode ter que ser vendido na pior hora. Uma exceção razoável é manter contribuições com contrapartida do empregador (um plano de previdência que dobra o aporte), porque o retorno é imediato.
Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária?
Os dois servem. O Tesouro Selic paga a Selic menos a custódia da B3 e cai na conta em um dia útil; o CDB de 100% do CDI paga praticamente o mesmo e alguns bancos devolvem no mesmo dia. No CDB, fique dentro do limite do FGC (R$ 250 mil por CPF por instituição).
Quando usar a reserva?
Quando a renda falha ou uma despesa inadiável aparece: desemprego, doença, conserto urgente. Não para uma viagem, uma troca de celular ou uma oportunidade de investimento. Usou, reponha antes de voltar a investir.
Fonte: Banco Central do Brasil, séries 1178 (), 4389 () e 195 ().
Imagem do topo ilustrativa, de banco de imagens.