Simulador de renda fixa
Taxas do Banco Central de . Como calculamos. Mantida por O Investimento Certo, de Pedro Fagundes.
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Referências
Produtos
Premissas editáveis: troque pelas condições do seu banco ou do título que você está olhando.
Quanto sobra no fim, produto por produto
líquido no resgate, com IR, IOF e custódia
- 1LCI / LCA 90% do CDIMelhor opçãoisento de IRR$ 336.616,21+R$ 36.616,21Bruto R$ 336.616,21IR isentoCustódia —
- 2CDB 100% do CDIR$ 333.783,75+R$ 33.783,75Bruto R$ 340.950,00IR R$ 7.166,25Custódia —
- 3Tesouro SelicR$ 333.163,57+R$ 33.163,57Bruto R$ 340.950,00IR R$ 7.166,25Custódia R$ 620,18
- 4Fundo DI98% do CDI, taxa de 0,25% ao anoR$ 332.296,44+R$ 32.296,44Bruto R$ 339.147,20IR R$ 978,68Custódia —
- 5Tesouro Prefixado12,31% ao anoR$ 329.830,94+R$ 29.830,94Bruto R$ 336.930,00IR R$ 6.462,75Custódia R$ 636,31
- 6Tesouro IPCA+IPCA + 6,68% ao anoR$ 327.991,56+R$ 27.991,56Bruto R$ 334.697,83IR R$ 6.072,12Custódia R$ 634,15
- 7Poupançaisento de IRR$ 323.166,43+R$ 23.166,43Bruto R$ 323.166,43IR isentoCustódia —
Recalcule ajustando os valores; a simulação interativa não carregou.
Diferença entre a melhor e a pior: R$ 13.449,78 (LCI / LCA 90% do CDI contra Poupança).
Como o dinheiro cresce, mês a mês
Toque em um produto para destacar a linha dele e ver para onde vai o rendimento.
- Fica com você: R$ 36.616,21100,0%
- Imposto de renda: R$ 0,000,0%
- IOF e custódia: R$ 0,000,0%
Ver custos de cada produto (IR, IOF, custódia)
| Produto | Bruto | Custódia | Come-cotas | IOF | IR | Líquido |
|---|---|---|---|---|---|---|
| LCI / LCA 90% do CDI | R$ 336.616,21 | — | — | — | isento | R$ 336.616,21 |
| CDB 100% do CDI | R$ 340.950,00 | — | — | — | R$ 7.166,25 (17,5%) | R$ 333.783,75 |
| Tesouro Selic | R$ 340.950,00 | R$ 620,18 | — | — | R$ 7.166,25 (17,5%) | R$ 333.163,57 |
| Fundo DI | R$ 339.147,20 | — | R$ 5.872,08 | — | R$ 978,68 (17,5%) | R$ 332.296,44 |
| Tesouro Prefixado | R$ 336.930,00 | R$ 636,31 | — | — | R$ 6.462,75 (17,5%) | R$ 329.830,94 |
| Tesouro IPCA+ | R$ 334.697,83 | R$ 634,15 | — | — | R$ 6.072,12 (17,5%) | R$ 327.991,56 |
| Poupança | R$ 323.166,43 | — | — | — | isento | R$ 323.166,43 |
Cálculo: juros compostos mensais, aportes no fim de cada mês, IR e IOF pelas tabelas oficiais, custódia B3 0,20% a.a. (isenta até R$ 10 mil no Tesouro Selic; Tesouro Direto, dúvidas frequentes, “Há cobrança de taxas?”, conferido em 04/10/2026).
Tesouro Selic calculado pela Selic over de 13,65% em 09/10/2026 (Banco Central, série 1178) — a taxa efetiva que corrige o título, não a meta do Copom.
Como usar o simulador
Escreva quanto você tem hoje, quanto pretende depositar por mês e por quanto tempo o dinheiro vai ficar aplicado. A resposta se refaz enquanto você digita, sem botão de calcular. Os botões de valor e de prazo preenchem os campos com as combinações mais pedidas.
No modo avançado todas as taxas ficam editáveis: o percentual do CDI que o seu banco paga no CDB ou na LCI, a taxa de administração do fundo, o juro real do título do Tesouro que você está olhando. O botão de restaurar devolve as taxas oficiais do Banco Central a qualquer momento.
O que o simulador mostra
A lista é ordenada pelo valor líquido no fim do prazo, ou seja, pelo que sobra depois do imposto de renda, do IOF e da taxa de custódia. A primeira linha é a melhor opção para os dados que você informou e a última é a pior; a diferença entre as duas aparece logo abaixo da lista. Em “ver custos” você acompanha, produto a produto, quanto saiu de cada cobrança.
LCI, LCA e poupança são isentas de imposto de renda para pessoa física e por isso costumam aparecer bem colocadas mesmo pagando um percentual do CDI menor. Fundos DI pagam come-cotas, uma antecipação semestral do imposto (Lei 14.754/2023, art. 17) que reduz o efeito dos juros compostos. Títulos do Tesouro Direto pagam custódia à B3, com uma faixa isenta no Tesouro Selic.
Perguntas frequentes
As taxas são as de hoje?
A Selic over (a taxa efetiva que corrige o Tesouro Selic, não a meta do Copom), o CDI, o IPCA e o rendimento da poupança vêm do Banco Central, pela série oficial indicada ao lado de cada campo, com a data da última atualização. O juro real do Tesouro IPCA+ vem da oferta do dia do Tesouro Direto — conforme oferta do Tesouro Direto em 09/10/2026 (Tesouro IPCA+ 2032) —, porque não existe série do Banco Central para o juro real de um título. A taxa do Tesouro Prefixado também vem da oferta do dia — conforme oferta do Tesouro Direto em 09/10/2026 (Tesouro Prefixado 2029), o prefixado de vencimento mais curto. Os dois campos continuam editáveis, porque cada título ofertado tem a sua taxa.
Por que o valor líquido é menor que o bruto?
Aplicações de renda fixa tributadas pagam imposto de renda sobre o rendimento, pela tabela regressiva: quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota. Resgates feitos muito cedo ainda pagam IOF sobre o rendimento, e títulos do Tesouro pagam custódia enquanto ficam na carteira.
Como os aportes mensais entram na conta?
Cada aporte entra no fim do mês, inclusive o último, que conta como valor investido e não rende. É a hipótese conservadora e é ela que torna o resultado reproduzível. No resgate, cada aporte paga o imposto de renda da faixa do seu próprio prazo, pela tabela regressiva da Lei 11.033/2004, art. 1º: o depósito do último mês ainda está na faixa mais alta, e o do primeiro já pode estar numa mais baixa.
O resultado é uma recomendação?
Não. O simulador compara produtos com as premissas que você informou; ele não conhece o seu prazo real de resgate, o seu banco nem o risco de cada emissor. Use o resultado como ponto de partida e confira as condições antes de aplicar.
Imagem do topo ilustrativa, de banco de imagens.